Россия
Обслуживание займов и кредитов для 30% россиян является непосильной ношей. По статистике, выплаты по каждому четвертому кредиту просрочены более чем на три месяца. Рекомендация больше работать и ограничить расходы вызывает у граждан легкое недоумение, ведь траты на личные нужды итак сведены к минимуму. Что же делать в такой ситуации?
Когда есть повод для беспокойства
Существует несколько основополагающих критериев, позволяющих оценить серьезность ситуации:
- вы постоянно переоцениваете и преувеличиваете свои доходы;
- не можете подсчитать, какую сумму необходимо выплачивать каждый месяц;
- не оплачиваете вовремя коммунальные услуги;
- берете новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым долгам;
- у вас нет сбережений на случай непредвиденной ситуации.
Все перечисленные выше факторы говорят о том, что вы находитесь в критическом положении.
Как решить финансовые проблемы
Речь идет о структурировании кредитов. Следует найти действующие договоры, переписать в блокнот указанные в них условия. Особое внимание рекомендуется уделить сроку погашения и сумме долга, процентной ставке, ежемесячному платежу, полной стоимости займа. Не стоит исключать из внимания и штрафные санкции, действующие в отношении оформленных кредитов.
Подумайте, от каких трат можно безболезненно отказаться хотя бы на время выплаты долга. Например, можно деактивировать платные подписки, перестать покупать еду вне дома. Попытайтесь контролировать свои импульсивные траты и отложите дорогостоящие увлечения.
Одновременно с этим, экономить следует таким образом, чтобы образ жизни сохранился ориентировочно на прежнем уровне. В противном случае, человек может «сорваться» и потратить все свои сбережения.
Путем несложных арифметических подсчетов можно прикинуть, какая сумма денег остается у вас на руках после внесения обязательных платежей. Под обязательными платежами понимают арендные выплаты, коммунальные расходы, траты на продукты питания и так далее. Посчитайте, какую часть бюджета составляют незапланированные расходы. Это могут быть подарки на Дни рождения родственников, оплата лечения, карманные деньги для детей, ремонт бытовой техники и так далее. В результате, у вас появится возможность оценить, на какую дополнительную финансовую нагрузку вы можете рассчитывать.
Пользоваться банковскими продуктами в виде кредитов и займов можно только при сильной необходимости. Если у вас нет свободных денег, не стоит потакать своим сиюминутным желаниям.
Посетите банк и поговорите с сотрудниками, объясните им сложившуюся ситуацию. Всегда можно попробовать договориться с людьми и попытаться найти оптимальное решение проблемы. Вы можете выбрать один из следующих вариантов:
В этом случае речь идет о смене одной финансовой организации на другую. Должник обращается в банк и оформляет кредит на более выгодных условиях, чем тот кредит, который у него уже оформлен. Полученные средства направляются на погашение долга.
Возлагать надежды на рефинансирование и оформлять новый кредит есть смысл только в том случае, если человек может похвастаться положительной кредитной историей. В любом другом случае, банк откажет в оформлении кредита или предложит его на невыгодных условиях.
Если грамотно воспользоваться таким банковским инструментом, как рефинансирование, можно существенно сократить долговую нагрузку. Кроме того, улучшится и кредитная история, если полученные средства будут потрачены по целевому назначению, то есть для оплаты уже имеющегося кредита.
Если не получилось рефинансировать кредит, можно попробовать его реструктурировать. Это значит, что должник должен посетить банк, где у него оформлен кредит, и попросить поменять актуальные условия. Новые условия определяются таким образом, чтобы снизить долговую нагрузку с человека. Это можно сделать через пролонгацию срока кредитования, изменение процентной ставки и так далее.
Многие банки предлагают клиентам «кредитные каникулы», в рамках которых можно на время отложить выплаты по кредитам. Период действий «кредитных каникул» может достигать полугода. В это время банк не начисляет штрафы и проценты по кредиту. Но, временная отсрочка не является свидетельством отмены долга. Та сумма, которую клиент не будет выплачивать во время «кредитных каникул», переносится на конец графика.
Важно! В июле 2023г был принят закон, в соответствии с которым услуга «кредитных каникул» будет внедрена в банковскую практику на постоянной основе. Изменения вступили в силу в начале 2024г.
Чтобы не усугубить ситуацию и не просрочить выплаты, можно обратиться к сотрудникам банка и попросить соединить имеющиеся кредиты в один. В результате, получится уменьшить платежи, продлить период выплат. Банки редко соглашаются на подобные схемы и в большинстве случаев клиенты получают отказы. Особенно это касается тех заемщиков, у которых испорчена кредитная история.
Если отсутствуют видимые варианты решения проблемы с долгами, можно рассмотреть банкротство. Это ответственный и достаточно сложный шаг, с помощью которого есть возможность освободиться от долговой нагрузки и поправить свое финансовое положение. Но, не стоит принимать подобные решения быстро и самостоятельно. Предварительно рекомендуется обратиться к финансовому консультанту, который проанализирует ситуацию и тщательно рассмотрит все нюансы данного выбора.
Учитывайте, избавиться от долгов без обращения в суд можно, но для этого должны быть выполнены три основных условия:
- Сумма долга не должна превышать отметку в полмиллиона рублей (в противном случае, если речь идет о более крупных суммах, придется писать заявление в суд);
- Вы предпринимали попытки выплатить долги, но у вас не получается это сделать в полном объеме (вы не обладаете машинами, деньгами, квартирами, чтобы полностью или частично оплатить кредиты);
- Во время заполнения заявления вы не являетесь активным участником исполнительных производств, возбужденных для взыскания задолженностей.
Банкротство будет признано только в том случае, если должник попал в безнадежную ситуацию.
Кто может помочь
Компания «Бизнес-Юрист» к рассмотрению каждого случая подходит в индивидуальном порядке. Сотрудники тщательно изучают особенности дел и разрабатывают эффективные стратегии. У нас вы можете воспользоваться услугой юриста по банкротству физлиц.
Решившись на банкротство, доверьте это дело настоящим профессионалам. Только при наличии грамотной тактики и стратегии можно прийти к желаемому результату. Наши юристы имеют большой опыт в таких делах и за время своей работы успешно решили множество сложных задач.
